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除了传统4S店外，目前国内还有大概6-10万家综合汽贸店或者叫汽车新零售加盟店。正式因为近两年汽车市场形势不好，主机厂销售库存压力激增导致了大量汽车新零售平台的涌现，也催生了大量新兴库存融资的第三方供应商。

面对汽车新零售平台以及综合汽贸店的第三方库存融资，计息标准多为融资金额的0.03-0.05%/天；保证金比例也多在30-50%；车辆也多停放在资金方指定的库存场地。

围绕库存融资催生了一个产业链，面对汽车新零售平台以及综合汽贸店的第三方库存融资。一般资金使用周期较短，多以天来计算，计息标准多为融资金额的0.03-0.05%/天；保证金的比例相较于4S店的首付或保证金要高出很多，一般会达到30-50%。

在库存融资快速发展的影响下，还催生出了一些第三方车辆存管机构，它会配合例如像买好车这种库存融资的公司资金提供方做好车辆的管理工作。

2、车抵贷业务

车抵贷业务对于汽车经销商来说相对比较陌生，严格来说它不属于汽车消费金融的组成部分。但是由于国内汽车保有量已经突破2亿台，作为仅次于房产之外，国内居民第二大家庭资产项目，车抵贷业务在国内也是方兴未艾。从某种角度讲，二手车消费贷款、车抵贷两者都是面向我国目前存量车的汽车金融类业务。

图12

此前，受制于国家对金融机构的监管政策等客观环境限制，国内车抵贷业务的主要参与者仍然是P2P平台，其中居于垄断地位的当属于2018年在美国上市的“微贷网”，其在近9个月有高达400多亿的贷款投放，市场份额超过60%。

但在今年车抵贷业务发生了一些改变，包括华夏银行、昆仑银行、厦门国际银行等部分城商行也参与其中。这些城商行通过与人保的合作，以履约险这种模式进入这个领域，成为车抵贷业务中一个更重要的资金来源。

随着城商行的逐渐介入以及国家对P2P平台的整治，未来在车抵贷市场中，P2P公司的参与将越来越少。

曾有资金方提出能否把车抵贷业务放在4S店做，利用其拥有的存量客户优势。但仔细分析就会发现，车抵贷业务的客户主要来自于小额贷款公司、典当行的分流客户。相比较而言客户资质较差、存在多头借贷风险，因此很多机构想与经销商集团合作，但往往却不敢做。

四、汽车金融零售业务参与者

汽车金融的参与者，也就是汽车金融的上游，一般把它称为资金提供方或产品提供方。汽车金融的上游通常分为四类：第一是商业银行，第二是汽车金融公司，第三是融资租赁公司，第四是保险公司。

1、商业银行

商业银行的主要参与者有平安银行、工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、邮储银行、招商银行等。有的是通过总对总的贴息进入4S店体系，有的是通过担保公司形式进入汽贸店体系。

平安银行作为国内商业银行开展汽车金融业务最为成功的代表，其已经成立了汽车消费金融中心，将汽车消费金融作为其一个重要的细分领域。通过与主机厂定向贴息、综合汽贸店（含二手车店）、汽车金融代理商等各渠道展开全面合作，以直营为主、代理为辅。

图13

通过上述表格可以看到，截止2018年9月平安银行汽车金融业务贷款新发放额度已到达1096.92亿元，2017年平安银行已全面超过1000亿元，而它的不良率也并不高，仅为0.55%，汽车金融已经成为平安银行的特色业务。

工商银行的车贷业务大部分是信用卡分期的形式，据行业内部统计，工行的车贷业务约为3000亿元规模，已经成为国内二手车金融市场的重要力量。

与平安银行依靠直营团队不同，工商银行的车贷业务主要是通过合作模式，委托担保公司或非担保公司进行。从事工商银行车贷业务的担保公司，浙江占据了近1/3，约6家左右。

除此之外，近两年灿谷（下设上海有车有家融资租赁公司）、易鑫、先锋太盟等融资租赁公司通过联合贷等形式与工行发生关系，成为推动工商银行汽车消费贷款的新生力量。

2、汽车金融公司