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　　中国汽车金融行业的快速发展，其所受内外部影响因素很多，下面通过PEST模型，从政策、经济、社会、技术四个方面去分析中国汽车金融行业的驱动因素。

　　■ 政策/法规：加大政策支持，增强监管力度

　　政策/法规方面，近年来国家对汽车金融相关领域的支持政策频出，有力地推动了汽车金融行业发展。政府从各个方面为汽车金融行业保驾护航，包括引进资金来源、拓宽业务类型、增加服务内容、放开自主定价、降低金融成本等。与此同时，规范监管体系、加强监管力度，促使汽车金融行业得以健康、快速增长。

　　■ 经济：居民消费水平提升，信贷规模高速增长

　　据中国国家统计局数据显示，近五年中国居民人均消费支出持续增长，其中城镇居民人均消费支出增长保持6%左右，农村居民人均消费支出增长保持10%左右。同时，消费信贷规模在过去五年保持较快增长，且增长势头不减。

　　■ 社会：超前消费理念促进消费信贷发展

　　在社会消费理念方面，“新一代”消费者(80后、90后、00后)在2016至2021年城镇消费额复合增长率为11%，是“上一代”消费者(50后、60后、70后)的2倍多;同期新一代消费者的增长贡献率达到69%，远高于上一代的31%。消费主体呈现年轻化趋势。近期的汽车之家消费者调研结果显示，80后、90后对汽车金融服务的接受度最高，均超过75%。伴随着80后、90后甚至00后逐渐成为汽车消费市场主力军，消费理念的变迁将促进汽车金融行业发展。

　　■ 技术：新技术助推汽车金融业务升级

　　在科技方面，随着大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴科技的发展和投入应用，使得图片OCR、人脸识别、机器人信审、机器人催收等成为现实，并推动精准营销、共债查询、定制化保单等业务创新，助推汽车金融服务产品创新、效率提升、成本下降、用户满意度提升。

　　因此，综合政策、经济、社会、技术等诸多利好因素，预计中国汽车金融市场规模将持续保持较快增长，至2020年将达到2万亿元以上规模。

　　二、优化流程、提高产品多样性，有利于金融渗透率提升

　　2018年中国汽车金融贷款的渗透率约为四成，未选择金融贷款购车的用户占比更高。根据汽车之家调研结果显示，用户未选择金融贷款的原因中，除去“有充足资金”外，对贷款购车的利益和限制理解不到位(贷款付出的钱比实际车款高37.9%、保险不能自主买26.3%、信息不透明24.4%)、贷款手续办理复杂(29.0%)和产品利率太高(28.8%)排名靠前。可见，对贷款服务的宣传、对业务流程的优化、以及所提供的产品多样性，仍有待进一步提升。

　　而用户选择贷款购车的原因，也多是处于客观实际需要(如产品合理性、资金优化配置、解决短期资金短缺问题等)。其中有26.3%的用户是因为“金融购车可以享受车辆价格的优惠”，可见部分经销商已经采取将金融衍生服务与汽车产品捆绑销售的模式。

　　三、商业银行在我国汽车金融市场占主导地位

　　最初，传统汽车金融市场基本被商业银行占据，后期汽车金融公司得以蓬勃发展;近年来随着我国汽车金融市场的开放、个人征信体系的完善以及金融科技的蓬勃发展，融资租赁公司、互联网金融公司也纷纷参与到市场竞争中，各类平台进入了群雄逐鹿的阶段。目前商业银行仍在我国汽车金融市场占主导地位。

　　我国汽车金融市场主要参与者有商业银行、汽车金融公司、互联网平台和融资租赁公司。

　　商业银行，具有资金成本低、贷款利率低、信誉高和先入优势。但同时，具有申请信用门槛高、流程审批慢的劣势，这也是其他金融业务发展的潜在机会。

　　汽车金融公司，凭借与主机厂和经销商的密切联系，产品服务专业度高、贷款利率较低、有新车贷款补贴、流程审批快、经销商一站式服务等优势，逐渐受消费者追捧。但各汽车金融公司仅针对本品牌，适用范围有限。