时尚汽车_汽车生活移动版

　　之前的汽车下乡政策已经消化了一部分三四线城市的汽车消费群体，如果这部分人群当时已经使用了汽车金融产品，会很容易接受并继续使用，要抓住他们的换购需求；对于还没有使用过汽车金融产品的消费群体，必然会存在推广、引导的过程。

　　■定制化或成未来趋势　车企要提高金融服务能力

　　其实，对于车企来讲，针对三四线城市已经有“量身定做”的金融手段。比如，由于三四线城市中存在很多做生意的个体户，考虑到他们的资金回笼具有季节性且每个月资金不稳定，东风标致雪铁龙就曾经推出过适用于这个群体的金融产品，每个季度前两个月的月供额度比较低，后一个月的月供额度比较高。

　　“这种弹性灵活的方案，可以很好地满足一部分群体的需求。”黄嘉英告诉记者，“目前通行的每月等额还款金融方案已经不足以覆盖到全部人群。”此外，三四线城市还存在一定比例的农村人口，甚至很多人都没有信用卡，也需要针对这些群体推出金融方案。

　　记者了解到，早在3年前，一汽-大众曾经专门针对乡村用户推出田园贷。即使是农业户籍，没有银行流水和收入证明，仅凭一张身份证，就能使用田园贷，购买一汽-大众的产品。在目前整车厂推出的汽车金融产品中，一汽丰田依旧有田园贷产品，并且已经广泛在三四线城市或者更低级别市场做宣传推广，主要针对威驰、卡罗拉等指定车型。

　　不过，在推广汽车金融产品的过程中，依旧有一些宣传类似“零首付”的购车平台引发了诸多问题。甚至有些消费者在完全不了解这些金融产品的情况下，被销售欺骗，例如有的金融产品说的是银行按揭，最后却变成了融资租赁。表面上看起来利率很低，但实际利率已经超过了国家允许的20％上限。

　　针对这种现象，在去年12月，国家已经出台相关政策，对广告语中出现误导消费者的信息做了规定。国家在宏观上有意促进汽车消费发展，改善地方汽车金融消费环境的意图很明确。因此，黄嘉英建议三四线城市消费者要选择整车厂推出的汽车金融产品。这样不仅能帮助消费者降低还款利率，还能反过来帮整车厂对消费者进行筛选。

　　由于风险控制的原因，整车厂针对不同地区、不同年龄段的消费人群制定不同金融产品的能力还有待提高。“针对三四线城市消费群体的个性化金融方案是发展趋势，但目前整车厂没有太大的动力。”黄嘉英判断，“现在获取消费者信息的手段更加多样，也更加及时，因此，整车厂能更清晰了解消费者的画像。技术的发展能够助推汽车金融产品的发展，给整车厂提供决策性支持。未来的市场竞争中，得三四级市场得天下，而这取决于车企能否提供个性化定制汽车金融产品。”

　　责编：孙焕玉 陈伟