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根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率属未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

从上述年利率表中可以看出，毛豆新车网的平均年利率最高超30%，而最低也高达19%；这虽然不属于高利贷，但对于毛豆新车网收入较少且缺少其他资质的客户群体来说，实属不低。

通过利率表也可看出毛豆新车网金融方案的内在逻辑，即首付越低，利率越低，贷款时间越长，利率越低。一位银行从业人员向《国际金融报》记者表示，毛豆新车网通过这样的方式，鼓励客户做低首付和长期的金融方案，这对于毛豆来说，贷款总额越高，贷款期限越长，赚的就越多。

而对于毛豆新车网的目标人群（偏年轻、偏老龄）来说，并不能一眼透过低首付和月供来直接看到背后的高利率。

汽车分析师任万付向《国际金融报》记者表示，毛豆的这种“套路”也是充分抓住了这部分消费者的心理，一方面是低首付“占便宜”的心理，另一方面这部分人群相对缺乏法律保护意识，对于如何保护自己的合法权益还是一知半解。

上述银行从业人员也认为，毛豆新车网本身客户目标群体非常精准。“单价不高的车都需要分期以及低首付，说明这类人群对车有刚需且真的缺钱，有刚需说明对价格（利率）不会太敏感，而低首付可以降低这类人群购买门槛”。

这类人群往往因为达不到银行审核的资质标准而游离在银行体系之外，被银行称之为“次贷”客户，这也正好被毛豆新车网“钻了空”。

对于控制“次贷”客户风险，高利率就是法宝之一，上述银行从业人士指出，对于毛豆来说，其可以利用额度小、比较分散以及利率高来覆盖稍高的不良率，保证盈利水平。在如今很多卖车本身并不赚钱的时候，很多包括4S店在内的平台利润都早已经开始往金融方面靠拢。

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“买变租”的本质

如果毛豆新车网仅仅是通过高利率来控制风险，只要在法律范围允许内，或许车主们并不会群起而攻之，如今他们更加在意的问题是在其不知情的情况下，在毛豆平台上买车变成了租车。

这里的“租车”其实是指融资租赁，这是一种以租代购的方式。一位汽车融资租赁企业高管向《国际金融报》记者表示，在中国，融资租赁方式相对传统金融方式来说起步较晚，一般来说，融资租赁期间，为方便公司管理和保障公司权益，租赁物所有权登记在公司名下，等融资租赁期满，客户可以选择将租赁物转至自己名下，这样就完成了整个融资租赁过程，如果客户在中途存在逾期，为保障公司利益，公司可以将租赁物收回并处置来弥补损失。

上述高管表示，其实融资租赁模式因为其低首付、流程简单等优势近几年在中国发展势头迅猛，在他看来，融资租赁让客户低门槛购车，也让公司能够控制风险，是双赢的。但很多消费者对这一模式仍非常陌生，很多都无法接受以租代购的模式，所以在销售过程中，他们也并不会跟客户主动提及融资租赁概念。

在记者的调查采访中，大部分车主在得知自己买车变租车后，仍不清楚融资租赁的概念，还认为是普通的经营性租赁；虽然最后正常还款后可以选择过户到自己名下，但无形中就像买了一辆二手车。

任万付表示，正是因为这样，不少融资租赁公司都选择了一些“套路”。

事实上，这些“套路”从法律上也难究其错。多位资深律师向记者表示，毛豆新车网从广告到签订合同，再到最后催收等涉及的面很广，很难判定其是否真的涉嫌“消费欺诈”、“暴力催收”等，从法律流程上看，车主确实签订了相关的《融资租赁合同》，不过对于相当复杂的合同，消费者还是很难理解。

上海市海华永泰律师事务所律师陈元熹向记者指出，目前更多地是提醒消费者，在涉及借贷时，一定要仔细了解过合同后再签字，在无法接受融资租赁模式时，不要贸然签字。

对于毛豆新车网“买车变租车”事件，记者将持续跟踪报道。

记者 肖逸思

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