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随后，方圆又用“明天过来看车报销路费”、“明天有活动，优惠比平时大”等好处邀请记者看车，在记者表示“不急着买车”后，他依然不停地劝说记者，“买就在一瞬间，不卖能考虑好几年”“早买早享受”……

在记者未提到“融资租赁”字眼之前，方圆并未主动提起相关话题。中途方圆还告诉记者，贷款是通过工商银行进行，给记者一种是在毛豆新车网平台上买车，在银行做分期贷款的错觉。在记者主动提及融资租赁概念后，方圆才表示，这其实也是一种贷款模式，只不过是从国外引进的新模式。

据记者近期调查跟踪，本次投诉毛豆新车网“买车变租车”的车主大多数都跟吴逊一样偏年轻，或者是走向另外一个极端——年纪偏大，所购车辆的厂商指导价也绝大部分在15万元以下。这部分客户经济基础薄弱，法律意识也相对薄弱。

而毛豆新车网通过其低门槛、低首付且手续简单、审批速度快、有优惠等介绍邀请车主尽快看车，让车主在消费冲动阶段迅速订车、签合同，不少没有存款或者存款较少的年轻人以及缺乏征信背书的低线城市消费者很快就会“陷进去”。

此外，在毛豆新车网“买车变租车”背后，还伴随着与当初互联网金融高度相似的“套路贷”、“高利贷”、“暴力催收”等乱象，让已然“陷进去”的车主苦不堪言。

对于车主投诉的“买车变租车”事件，毛豆新车网方面向《国际金融报》记者表示，其实“买车变租车”事件根本不存在，毛豆都是按照法律合法合规进行操作的。“所有的买车用户在购买车辆和提车时都会录一个视频，他们都很清楚融资租赁的这个模式，包括知道合同里面的所有过程，只是现在有些用户还不起钱了，他们不想承认了，想退车”。

另外，毛豆方面表示，车主的还款记录跟银行是连上征信系统的，如果车主出现逾期，银行征信系统也会有问题。

在与记者的沟通过程中，方圆也向记者指出，毛豆新车网的模式是毛豆做第三方担保，银行直接放款的模式。方圆朋友圈中一张截图显示，客户通过毛豆获得了工商银行8.88万元的汽车分期额度，需要客户去工商银行网点办理汽车专项分期面签业务。

不少车主告诉记者，也正是因为如此，他们更加坚信这是银行分期购车的模式。有多个毛豆车主在维权群中表示，自己在银行有相关贷款记录，是个人消费贷款，只限用于毛豆租车，每个车主的所贷银行也各有不同，除了工商银行，还有新网银行等。

有关银行直接放款一事，记者也得到了毛豆方面的证实，其称资方并不止这两个，车主在银行也确实有贷款记录，“融资租赁合同里面会写，跟银行是什么关系”。当记者追问在吴逊融资租赁合同中没有看到和银行关系的描写部分时，毛豆方面则称，跟车主签的文件还有多个，如签前告知书等。

但吴逊告诉记者，他并没有收到过类似的短信，也没有去银行办过相关业务，与银行之间也没有签署过任何协议，所有的合同都是与毛豆新车网方面签的，即一个融资租赁合同及其补充协议。也有车主表示，我名下没车，为什么在银行会有贷款？

对此，一位长期从事与银行对接融资租赁行业的从业人员向《国际金融报》记者表示，银行确实与融资租赁公司有合作产品，本质是为了给银行引流，而融资租赁平台也可以赚取利率差（银行放给平台的利率和平台放给客户的利率之间的差额），但一般客户都是直接与融资租赁平台签订合同。

另外，对于方圆向记者提到的“包牌照”、“包购置税”、“包第一年保险”，其他车主也表示，其销售人员也是这样进行推销的，但到最后发现，这些实际都被算进了最后的贷款金额中。

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低首付背后的高利率

事实上，在毛豆新车网对低首付进行广泛宣传时，还忽略了另一个事实，那就是高利率。

在毛豆新车网官网或是手机APP端，首付数额以及月供数额随处可见，但利率却从未出现，包括在记者询问具体利率时，方圆也是含糊其辞，仅称是银行根据个人征信做的方案。

不过，根据毛豆新车网公布的首付和月供，消费者可以大概推算出所承担的利率成本。

以毛豆新车网官网首页爆款车型五菱宏光S3 2019款1.5L手动标准型为例，其厂商指导价5.98万元，若分期方案为首付一成，24期的总共需要还款约8.8万元，即两年时间内需还利息2.83万元，年利率约26.2%；同理计算，36期的年利率约21.66%；48期的年利率约为19%。

若首付两成，24期年利率约为28.4%；36期年利率约为23.23%；48期年利率约为20.24%。

若首付三成，24期年利率约为31.19%；36期年利率约为25.18%；48期年利率约为19.7%。

毛豆新车网爆款五菱宏光S3年利率一览表