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　　主持人：那么其实刚才两位老师都简单地介绍一下关于汽车金融服务费，那么它这个诞生之初究竟是怎样的一个市场作用下，或者说它这个的诞生的原因，究竟在我国是一个什么样的历史背景下呢？

　　中央财经大学经济学院副教授徐翔：其实过去这五年是中国的汽车金融市场和中国的整个汽车市场发展得最好的五年。从2011年到2017年这段时间里有超过三年，我国的汽车市场发展每年增长速度要超过13%，这里说的是总的销售额这样的一个数据，这就意味着什么？这就意味着时至今日，在今天中国已经有全球最大的新车市场以及全球第二大的二手车市场。那么到2020年，这两个市场中国都会是全球最大的。那这块我可以提供两个非常简单的数据作为对比。中国到2020年，根据我们清华大学中国经济思想与实践研究院的预测，那么中国无论是新车还是二手车，它的销售规模均在3000万辆左右，是1:1的这样的一个比例。那么以2018年为例，2018年的美国的新车销售量大概为1700万辆，而欧洲的汽车销售量仅为1500万辆。所以无论是说从汽车行业新车二手车行业，还是对应的金融服务，那么中国过去这一段时间发展的很快，而且都会在不久的将来成为全球第一，所以这是一个基本的态势。在这样的一个发展下，为了获得更好的汽车金融服务，为了能够享受更好的这样的一个汽车的服务或出行的服务，那么汽车金融发展是必然的。当然在发展的过程中，你发展的快可能就会有一些乱象，所以也会出现一些不合理的现象。那么对于这次的汽车金融服务费，那么可能就是这个现象的中的一个。但是我觉得从根本上来讲，我国的汽车金融发展这么快，我国的汽车行业发展的这么快，遇到这样的问题并不用太过担心，只要一方面作为市场主体的消费者、经销商和作为金融中介的汽车贷款的提供者，汽车信贷的提供者，大家能够共同努力把这个市场建设好，当然也需要监管者的努力了。那么我们相信中国的汽车金融发展的话应该是有很大的一个发展前景的。首先不管是银行还是汽车消费金融公司，这两类机构都是在银保监会指导下成立的持牌金融机构，因此我觉得在安全性上，其实两者都是非常安全的，银保监会也都是会一直对它们进行监督管理。银行贷款有有也是有两种形式的，一种是刚才说的汽车抵押贷款，一种相当于是通过银行发放给消费者的信用卡，从信用卡上进行信用卡的分期，得到资金，进行购车，基本上包括这两种方式。像汽车金融公司，它就更类似于银行的贷款这类的方式，它也是需要你进行汽车的抵押，为什么会有汽车金融公司呢？因为汽车金融公司往往是在汽车生产厂商，就是跟汽车品牌商有非常大的相关性，所以它更贴近汽车市场本身，银行是对各行各业都提供金融服务的机构，而汽车金融服务它是专门针对汽车金融市场，所以它会有跟4S店，包括跟所谓的二网，就是二级经销商会有一个更紧密的合作关系。所以4S店和经销商他通常也会在汽车生产厂商的指导下，给用户来推荐相应的汽车金融业务。它的优势就是汽车金融公司办理起来可能需要的流程相对于银行来说更短一些的，但是银行其实也看到了自己服务的差距，也在提升自己的服务。所以在未来相信不管是银行还是汽车金融公司，他们获取金融服务的一个流程和成本，还有包括时间成本都会变得更加的便捷。

　　主持人：据不完全统计，中国一共现在已经被银监会批准了一共是20多家汽车金融公司，那么其中可能很多有外资企业的这个参与，这是不是也代表着，其实国外的这个汽车金融，他们的起步更早也更加完善，那中国对于他们来说有什么可借鉴的内容呢？

　　中央财经大学经济学院副教授徐翔：目前来看的话，根据最新的数据，到2017年我国的新车叫金融渗透率，也就是说通过贷款买车的汽车占所有的这样的一个汽车销售量的比的话，新车的汽车渗透率大概为39%左右。如果我们看的是二手车市场的话，渗透率要稍高，大概是在42%到43%左右。所以无论是新车还是二手车，这个所谓的汽车金融渗透率都在40%上下。那么作为对比的话，我们也需要了解一下主要汽车市场的金融渗透率。美国的汽车金融渗透率为85%，德国为75%，法国70%，均显著高于当前中国的水平。根据我们的一个简单的预测，我们预计在2021年之前，中国的汽车金融渗透率，无论是新车跟旧车都能达到接近50%的水平，所以这是一个很大的发展。但是可以看到，西方主要国家以及一些发达的汽车金融市场来说，还是存在一定差距。所以从这个角度来说，我国的汽车金融行业的发展还是有很大潜力的，。我国目前可能有20多家汽车金融企业，其中接近半数都是外资企业。对于这个问题，我个人的看法是，我们其实应该借新一轮高水平对外开放的这样的一个东风，应该把我国的这个汽车金融市场更多的对外开放，更多的与国外的汽车金融公司合作。一方面引入国外的优质资本，先进的管理经验，，同时结合本地的汽车金融公司二者相结合，把我国的汽车金融这个行业发展的好。从总体上说汽车金融是我国消费信贷的重要组成部分发展消费信贷，是我国从当前所谓之前的中高速增长阶段，向高质量发展的一个必经过程。同时它也是我国这样一个金融体系更好地为实体经济以及为广大人民群众服务的一个必经步骤，所以我觉得这个发展前景还是很好的。