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　　在与记者的沟通过程中，方圆也向记者指出，毛豆新车网的模式是毛豆做第三方担保，银行直接放款的模式。方圆朋友圈中一张截图显示，客户通过毛豆获得了工商银行8.88万元的汽车分期额度，需要客户去工商银行网点办理汽车专项分期面签业务。

　　不少车主告诉记者，也正是因为如此，他们更加坚信这是银行分期购车的模式。有关银行直接放款一事，记者也得到了毛豆方面的证实，其称资方并不止这两个，车主在银行也确实有贷款记录，“融资租赁合同里面会写，跟银行是什么关系”。当记者追问在吴逊融资租赁合同中没有看到和银行关系的描写部分时，毛豆方面则称，跟车主签的文件还有多个，如签前告知书等。

　　但吴逊告诉记者，他并没有收到过类似的短信，也没有去银行办过相关业务，与银行之间也没有签署过任何协议，所有的合同都是与毛豆新车网方面签的，即一个融资租赁合同及其补充协议。也有车主表示，我名下没车，为什么在银行会有贷款？

　　对此，一位长期从事与银行对接融资租赁行业的从业人员向《国际金融报》记者表示，银行确实与融资租赁公司有合作产品，本质是为了给银行引流，而融资租赁平台也可以赚取利率差（银行放给平台的利率和平台放给客户的利率之间的差额），但一般客户都是直接与融资租赁平台签订合同。

　　另外，对于方圆向记者提到的“包牌照”、“包购置税”、“包第一年保险”，其他车主也表示，其销售人员也是这样进行推销的，但到最后发现，这些实际都被算进了最后的贷款金额中。

　　4  低首付高利率

　　事实上，在毛豆新车网对低首付进行广泛宣传时，还忽略了另一个事实，那就是高利率。

　　在毛豆新车网官网或是手机APP端，首付数额以及月供数额随处可见，但利率却从未出现，包括在记者询问具体利率时，方圆也是含糊其辞，仅称是银行根据个人征信做的方案。不过，根据毛豆新车网公布的首付和月供，消费者可以大概推算出所承担的利率成本。

　　以毛豆新车网官网首页爆款车型五菱宏光S3 2019款1.5L手动标准型为例，其厂商指导价5.98万元，若分期方案为首付一成，24期的总共需要还款约8.8万元，年利率约26.2%；同理计算，36期的年利率约21.66%；48期的年利率约为19%。若首付两成，24期年利率约为28.4%；36期年利率约为23.23%；48期年利率约为20.24%。

　　从上述年利率可以看出，毛豆新车网的平均年利率虽不属于高利贷，但对于毛豆新车网收入较少且缺少其他资质的客户群体来说，实属不低。

　　一位银行从业人员向《国际金融报》记者表示，毛豆新车网通过这样的方式，鼓励客户做低首付和长期的金融方案，这对于毛豆来说，贷款总额越高，贷款期限越长，赚的就越多。而对于毛豆新车网的目标人群（偏年轻、偏老龄）来说，并不能一眼透过低首付和月供来直接看到背后的高利率。

　　汽车分析师任万付向《国际金融报》记者表示，毛豆的这种“套路”也是充分抓住了这部分消费者的心理，一方面是低首付“占便宜”的心理，另一方面这部分人群相对缺乏法律保护意识，对于如何保护自己的合法权益还是一知半解。

　　上述银行从业人员也认为，毛豆新车网本身客户目标群体非常精准。“单价不高的车都需要分期以及低首付，说明这类人群对车有刚需且真的缺钱，有刚需说明对价格（利率）不会太敏感，而低首付可以降低这类人群购买门槛”。

　　对于控制“次贷”客户风险，高利率就是法宝之一，上述银行从业人士指出，对于毛豆来说，其可以利用额度小、比较分散以及利率高来覆盖稍高的不良率，保证盈利水平。在如今很多卖车本身并不赚钱的时候，很多包括4S店在内的平台利润都早已经开始往金融方面靠拢。

　　5  “买变租”的本质

　　如果毛豆新车网仅仅是通过高利率来控制风险，只要在法律范围允许内，或许车主们并不会群起而攻之，如今他们更加在意的问题是在其不知情的情况下，在毛豆平台上买车变成了租车。

　　这里的“租车”其实是指融资租赁，这是一种以租代购的方式。一位汽车融资租赁企业高管向《国际金融报》记者表示，在中国，融资租赁方式相对传统金融方式来说起步较晚，一般来说，融资租赁期间，为方便公司管理和保障公司权益，租赁物所有权登记在公司名下，等融资租赁期满，客户可以选择将租赁物转至自己名下，这样就完成了整个融资租赁过程，如果客户在中途存在逾期，为保障公司利益，公司可以将租赁物收回并处置来弥补损失。