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要去达到这样的目标，我们中小银行要结合自己的特点去做自己相应的改善和升级。这些特点在哪里?比如资金配置优化，在农商行本地覆盖比较差，但是有比较好的客户，或者存量是非常好，在资金配置上面会碰到很多困难，尤其现在理财业务的压缩，使得资金的配置更加需要优化。

第二，是营销获客的能力亟待提高。

中国大量的中小银行受很多经营区域的限制，以及受很多技术手段的约束，在销售上依赖于比较早期扫楼也好，跟企业合作也好，代理合作的方式也好，这样的方式在现在的消费金融场景下变得不合时宜。

第三，做好这些业务的前提是要做好风控，

大数据风控能力由于数据上的限制，人才上的限制，在中小银行的普及和业务上面存在很多的障碍，这一点也是中小银行迫切需要去提升的能力。

从银行科技向金融科技的转变。

同时银行还要转变一个观念，银行在构建ID服务的时候，是以自我为中心，构建ID服务于银行自己，比如让银行更加快速，更加便捷化，而不是考虑用户的感受和服务，从来没有考虑让用户使用更加方便，或者最起码不是它第一要考虑的目标。现在在转型的阶段，这个观念首先要扭转，首先这个科技不在是，或者不仅仅是银行的科技而是金融的科技，银行经营的客户不仅仅是使用银行服务，同时包括潜在的客户，还没有去使用，但是亟待成为银行客户的服务。不再是提供一个产品等待用户来使用，而是不停地去探索用户的需要，在用户需要的场景里面帮助设计符合需要的产品。不再是依赖某些渠道，通过渠道的代理获得客户，而是直接和客户发生接触。

数字化时代银行业面临四大挑战

客户脱媒，

在这个过程当中会面临很多的挑战，第一，刚刚提到很多银行通过互联网去服务客户的时候，往往碰到的问题是，像运营商在现在处境一样，运营商本来是人和人之间沟通最主要的渠道，但是现在我们更多的可能是把运营商成为一个数据服务提供商，我们的沟通更多使用微信、邮件等等其他的方式，那些运营商被沉淀在下面，成为这个管道去承载更上层的应用。银行在这个数字化转变的过程当中也面临这样的挑战，比如用户可能通过借呗、花呗，没有和银行直接发生接触。用户知道我这个产品通过阿里巴巴，通过蚂蚁金服提供的，但是不清楚知道这笔帐通过银行服务的。

服务和银行不是绑定在一起的

同时，服务过程当中，这个，在被脱媒化的过程当中，被银行提供的服务可能简化成利率额度现在基本的属性，变得，

我们要去解决这些挑战，要完成这个数字转变，这个面临的这些机遇和领域，我们需要去建设这些能力，主要七大领域。

第一，培养数字化营销的能力。

以往的营销会集中在场景，比如房地产公司。在数字化时代需要掌握数字化手段去和用户直接发生接触。同时还要，我们之前跟一个银行沟通的过程当中，有这样一个例子，我跟银行的行长去表达，我们去年营销开支大几千万的量级，银行听了非常吃惊，因为他说我全年的营销层面也才两千万而已，你们为什么这么大?这是一家股份制银行，是非常靠前的一个大银行。最后总结下来的原因是什么呢?，带来的是他们在营销上面的开销以及在开销上面的承受能力和认知水平停留在早期的阶段，觉得一年花几千万就很大了，更不要说培养新型的数字营销能力。

第二，要重塑分销系统，

最后是要用。当完成了这些营销之后，还需要通过更多的数字化或者人工智能的方式去服务过来的客户，利用科技数据分析的能力建设大数据分拨系统，去审批，去利用KPI相关的技术很好用弹性的方式服务客户，打造一个敏捷的组织，转变银行整个运营的观念以及在管理机制上的短板，才能更好服务好这个客户。

金融科技助力银行核心技术

我们在服务银行去做这个数字化转型的过程当中，核心用到的技术有哪些呢?

最早期的例子就是大数据技术