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　　6月5日，国家发改委同有关部门共同研究制定了《推动重点消费品更新升级畅通资源循环利用实施方案（2019～2020年）》（以下简称“方案”）。该《方案》超过一半的篇幅与汽车产业有关，其中在汽车后市场方面，《方案》提出，着力培育汽车特色消费市场，积极引导汽车金融产品创新等内容。有分析人士指出，《方案》有利于汽车后市场向更加规范方向发展，将成为提振消费的有力推手。本报特邀多位汽车后市场专家，从各自领域对《方案》进行解读分析。

　　房车露营

　　《方案》“积极探索住行一体化消费模式，统筹规划建设旅居车（俗称房车）停车设施和营地，完善配套水电、通讯等设施，促进旅居车市场发展”。

　　专家解读：中华全国工商业联合会汽车经销商商会房车露营专委会秘书长吴宝忠介绍，2001年才有房车生产厂家在我国开始生产和销售房车，其中大多是产能和销量十分有限的小企业。资料显示，2017年房车产业中，全行业注册登记企业超过5000家，房车保有量约为6.9万辆。根据普华永道思略特数据，2018年，国内房车销量达6000辆，同比增长33％。

　　吴宝忠认为，当前国内消费者对房车露营的认识仍有误区，大家普遍认为房车露营属于高端消费，因此对这种休闲方式望而却步，消费者热情不高。实际上，利用房车出行不一定要购买房车，国内很多企业都在运营房车自驾游，消费者可以通过租赁的方式，驾驶房车出游，花费并不高。在吴宝忠看来，房车露营产业的发展空间甚至比新能源汽车还大，如果国家予以支持和宣传，未来3到5年的时间里就会出现爆发式增长。

　　房车自驾游离不开露营地的建设。统计数据显示，目前我国房车露营地不足1000个，而美国露营地数量达到了10000多个。同时，露营地的设施建设还有待完善，如何吸引客流仍是营地发展的重要课题。从政策层面看，随着今年国家一系列鼓励政策的出台，房车露营地产业发展的限制因素逐步消除。拖挂型房车已经可以上牌照合法上路，相关部门对露营地也出台了补贴政策，很大程度上支持了产业发展。

　　汽车金融

　　《方案》“鼓励银行等金融机构优化资源配置和业务布局，增加地级及以下城市和农村地区汽车金融服务的有效供给。针对细分市场提供特色金融服务，适应多样化汽车消费需求。利用金融科技手段优化产品定价、简化抵押贷款等业务办理流程，提高风险控制能力。积极创新汽车金融消费信贷产品，规范汽车金融服务费收取标准，切实保障消费者权益”。

　　专家解读：随着诸多相关政策对于汽车消费的鼓励，越来越多的资金方开始关注并投入于汽车金融市场，市场资金充沛，呈现快速发展的繁荣景象。但另一方面，对于金融机构来说，汽车金融领域潜力巨大的同时，其存在的金融风险也不容忽视。从市场层面来看，由于前端业务操作不规范，欺诈风险以及信用风险有抬头趋势。

　　这就要求整个行业在响应国家政策的同时，结合市场需求，对金融产品进行创新，从而突破行业痛点，提升汽车金融市场的风险管理能力。在这一过程中，金融科技的作用愈发重要。

　　在百融云创高级总监陈黎明看来，要实现汽车金融的业务创新，简化审批手续，提升审批效率，就需要大数据金融科技赋能，让金融公司和申请人之间的信息获取更加对称，实现市场的繁荣发展以及更加有效的风险管理。

　　他认为，实现汽车金融公司的科技赋能，一方面应在保护消费者隐私前提下，加强消费者信息管理，使得信息获取更加对称；另一方面要通过一些成熟的人工智能工具，如人脸识别、机器学习算法等，改变传统的完全依靠人工的风控审批方法，实现贷前自动化智能审批、贷中风险实时监控、贷后精细化催收管理。

　　近年来，百融云创利用人工智能、云计算等先进技术，与大数据应用结合，令传统风控手段更加精准和高效。目前持牌汽车金融机构中，有约70％的机构已经与百融云创进行了深度合作。显然，市场参与者要想占据领先优势，金融科技的助力必不可少。在风控领域，针对不同的汽车金融市场，百融云创提供了完备的汽车金融风控产品，如反欺诈、信用评估、贷中监控、贷后催收、风险定价等。

　　二手车和汽车下乡，是汽车金融潜力巨大的两块市场。

　　百融行业研究中心发布的《二手车行业研报》中显示，相比于新车金融39％左右的渗透率，我国二手车金融渗透率在8％～10％，较美国53％～55％的渗透率仍有较大差距。在二手车金融领域，银行贷款的占比不高，银行和汽车金融公司更偏向从事资产价值更高的新车金融业务，由于新车金融市场参与者众多，市场竞争过于激烈，各家公司在产品费率上相互降价，利润不高，新的机构很难进入。二手车市场相对来说竞争少一些，且行业处在整合期，有更多的市场机会。随着消费者二手车消费观念转变、政策推动、车辆数据积累、征信基础设施的逐渐完善因素驱动，二手车金融将迎来快速增长。